Банкротство физических лиц: информация для заемщиков

Во второй половине 2015 года, а именно 1 октября, вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, регулирующий процедуру признания финансовой несостоятельности. Раньше в нашей стране не было почти никаких законов, помогающих заемщикам, которым нечем выплачивать кредит, а также банкам, имеющих клиентов-должников. В частности, физическим лицам раньше было довольно сложно доказать, что они не в состоянии погашать текущий долг. А у финансовых организаций в свою очередь были трудности с взысканием кредитной задолженности. Новый закон как раз направлен на решение этих проблем.

Кто может быть признан финансово несостоятельным

Проблемы с выплатой какого-либо денежного займа сегодня имеют многие граждане, однако лишь часть из них может быть признана несостоятельными в финансовом плане. Заемщик, взявший у банка заемные средства, и испытывающий серьезные трудности с деньгами, не обязательно банкрот.

По новому закону неспособным погашать кредит могут признать только такого заемщика, долг которого просрочен не менее чем на три месяца. Кроме того, решающее значение имеет и сумма задолженности – от 500 тысяч рублей включительно. При этом физлицо, заявившее о своей финансовой несостоятельности, должно быть абсолютно неплатежеспособным. В частности, после внесения очередного взноса в счет выплаты займа, у должника должны остаться денежные средства, сумма которых меньше установленного прожиточного минимума.

Стоит заметить, что минимальный уровень доходов в каждом регионе РФ индивидуальный.

Особенности процедуры банкротства

Подать заявление на банкротство может не только сам заемщик, считающий себя некредитоспособным, но также и банк, в котором у него возникла крупная и достаточно длительная задолженность. Но в обоих случаях для того чтобы началась процедура признания, необходимо подать соответствующее заявление в суд.

Дело о несостоятельности в финансовом плане может быть возбуждено и в случае смерти физического лица. В таком ситуации заявление подают либо законные наследники должника, либо кредитная организация, предоставившая ему заемные средства. После получения заявки суд назначает управляющего, который будет заниматься процедурой банкротства.

Нужно заметить, что его услуги оплачиваются за счет средств банковского должника. С момента, когда заемщика признают банкротом, банк прекращает начисление процентов и применение любых штрафных санкций, в том числе штрафов и пени. Статус лица, не способного возвращать кредитные долги, сохраняется за заемщиком в течение пяти лет с официальной даты признания его банкротства.

Негативные последствия финансовой несостоятельности

Несмотря на то, что закон был разработан для поддержки граждан, доход которых не позволяет им погашать долг перед кредитором, банкротство имеет немало отрицательных сторон для должников. Заемщиков, которых суд признал некредитоспособными, может ждать следующее:

1. Опись и реализация имущества. В первую очередь продается предмет обеспечения по просроченному кредиту – залоговое имущество. Если денежный займ выдавался без какой-либо гарантии его выплаты, то сразу реализуется собственность банкрота, стоимость которой соответствует сумме задолженности. По закону для возврата заемных средств нельзя продавать имущество должника, которое относится к жизненно важному, поскольку его сохранность гарантирована государством. К такому имуществу относится, например, единственное жилье заемщика.

2. Попадание в черный список банков. Каждая серьезная финансовая организация, занимающиеся кредитованием, настороженно относится к заемщикам, которые объявляют себя банкротами. Должников не любит ни один банк, поскольку процедура возврата предоставленных денежных средств достаточно длительная и сложная. Чтобы больше не рисковать, многие кредиторы заносят банкрота в список нежелательных клиентов. Кроме того, некоторые финансовые организации передают информацию о неблагонадежных клиентах своим коллегам. Поэтому попадание в черный список одного кредитора может значительно осложнить получение заемных средств в других банках.

3. Изменение общей истории кредитования

Неуплата кредита – это нарушение условий договора. А информацию о том, как заемщик погашает долг, финансовая организация обязательно передает в Бюро, где хранится его история. Несмотря на причину банкротства, факт образования задолженности в любом случае заносится в кредитное досье должника. Таким образом после того, как заемщика признают неплатежеспособным, его общая история значительно ухудшается. А исправить положение и улучшить свою репутацию достаточно сложно.

Как может быть решена проблема

Продажа имущества банкрота в целях возврата заемных средств – это самый крайний вариант, который применяется, когда все другие уже неэффективны. Суд при рассмотрении дела о финансовой несостоятельности может предложить кредиторам реструктуризацию долга заемщика. Существует несколько основных видов изменения структуры погашения кредита. Сюда входит, в том числе, продление срока выплаты денежного займа и снижение тарифа. Если банк не против решить проблему с помощью изменения условий текущего кредита, то утверждается новый план его возврата. Кроме этого, финансовая организации может предложить должнику выплачивать займ в рассрочку. В этом случае тоже составляется другая схема погашения. Но все эти варианты действенны только в том случае, когда заемщик сам хочет решить проблему. Если должник не настроен на благополучный исход дела, то возможен лишь один вариант – взыскание просроченного долга.

О чем следует помнить заемщикам

1. Доказывая свою несостоятельность в финансовом плане, должник может предоставлять не только подтверждающие документы, но и использовать показания свидетелей. Чем больше доказательств получит суд, тем больше шансов на признание банкротства.

2. Избежать продажи жилья, переписав соответствующее имущество на других лиц, нельзя. Такие сделки передачи собственности управляющий может легко оспорить, поэтому не стоит пытаться обмануть его и суд.

3. Если должника признали банкротом, то он лишается возможности оформлять новые денежные займы на пять лет. Это касается любых кредитов – как крупных, так и микрозаймов.

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!