Альтернативы банкротству – можно ли избежать полного разорения?

Банкротство обладает несомненным преимуществом: плательщику спишут все его долги. Вот только цена такого избавления довольно высока. На трехлетний срок на банкрота будут наложены определенные ограничения, например, он не сможет стать учредителем юридического лица, открыть свое дело и занять руководящую должность в фирме. Но самая тяжелая потеря – разорившемуся гражданину придется расстаться с большей частью имущества и всеми накоплениями. Так что в некоторых случаях можно попытаться избежать банкротства.

Как не доводить дело до суда

Решение о банкротстве гражданина принимает суд. Так что если он не хочет, чтобы его признали финансово несостоятельным, то его главная задача – не доводить дело до суда. Если кредиторы обратятся к конкурсному управляющему и составят коллективный иск, то судье придется принимать какое-то решение. И если заявители будут настаивать на банкротстве, то дело этим, скорее всего, и закончится.

Предположим, что заемщик оказался не в состоянии оплачивать свои долги по ряду объективных причин, например:

  • – его сократили и он не может устроиться на новое место работы;
  • – он получил серьезную травму или пережил операцию и временно нетрудоспособен;
  • – он получил инвалидность и ограничение трудоспособности;
  • – умер его близкий родственник, который помогал оплачивать кредит;
  • – пропал актив, обеспечивающий доход (например, сгорела квартира или угнали сдаваемый в аренду автомобиль);
  • – подвели его собственные должники;
  • – закончились социальные выплаты (например, декретные) и т.д.

И если кредиторы угрожают судом, то лучший способ не доводить дело до банкротства – попытаться произвести с ними переговоры.

Например, свои требования по уплате кредита предъявляет банк. Необходимо оформить заявление, в котором заемщик указывает обстоятельства, по которым он больше не может исполнять свои обязательства, и предлагает свой вариант выхода из ситуации, проще говоря, реструктуризацию. Варианты могут быть такие:

  • – рассрочка платежа на более длительный срок;
  • – выплата только процентов в течение определенного срока без уплаты тела кредита;
  • – кредитные каникулы на 2-3 месяца;
  • – уменьшение процентной ставки и т.д.

Если заем был взят в валюте, то целесообразно просить пересчитать его в рублях по нынешнему курсу – по крайней мере, можно будет уберечься от роста долга в связи с падением рубля.

Чтобы можно было доказать на суде, что заемщик пытался произвести переговоры с кредиторами, ему нужно получить документ, подтверждающий принятие заявления. Если банк или другая организация отказываются принять бумагу, то ее можно направить кредитору заказным письмом с уведомлением. Тогда на суде можно будет с чистой совестью говорить о том, что заявитель не пытается избежать выплат, но в связи со внештатной ситуацией пока не может платить по счетам.

С письмами кредиторам – банкам, ломбардам или физическим лицам – затягивать не стоит. Если плательщик затягивает срок уплаты больше, чем на три месяца, то на долг начинают начисляться пени (размер штрафов и конкретный срок задержки выплат устанавливается договором). Если вовремя оповестить кредитора о временных финансовых проблемах, то санкций можно избежать.

Также следует знать условия банкротства:

  • – суммарный долг должен быть больше 500 тысяч рублей;
  • – срок неуплаты – более 3 месяцев.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, то суд не может признать должника банкротом. Он просто назначит реструктуризацию долга или предложит сторонам пойти на мировое соглашение. А вот если требования выполняются, и у ответчика нет стабильного дохода, то избежать полного разорения очень и очень трудно.

Реструктуризация долга через суд

Это самая частая альтернатива банкротству. Под реструктуризацией рассматривается изменение условий договора займа на следующие:

  • – срок выплаты – максимум 3 года;
  • – процентная ставка – равная ставке рефинансирования Центрального банка;
  • – пени и штрафы «списываются» либо уменьшаются до разумных пределов;
  • – размер выплат не превышает 60% от общего ежемесячного дохода заемщика.
  • Кроме того, с момента введения режима реструктуризации действуют следующие условия:
  • – нельзя рассчитаться с долгами досрочно;
  • – кредиторы не могут предъявить новые требования, учитываются только заявленные в рамках дела о банкротстве;
  • – иные иски в отношении должника не рассматриваются;
  • – прекращается начисление всех неустоек;
  • – прекращается взыскание средств по исполнительным листам, за исключением алиментов и возмещения вреда здоровью.

Таким образом, реструктуризация долга – это наиболее приемлемый выход для тех, кто хочет избежать банкротства. Это выгодно и для заемщика – ему предлагаются более чем хорошие условия выплаты его долгов, и для кредитора – он получит максимально возможную сумму (если производить банкротство, то его требования в большинстве случаев будут удовлетворены максимум на 70% – остальное составят судебные издержки и покрытие обязательных платежей).

Однако реструктуризация возможна далеко не всегда. Ее обязательные условия:

  • – заемщик имеет стабильный источник дохода, чаще всего под этим подразумевается зарплата;
  • – заемщик не должен быть осужден по экономической статье;
  • – заемщик не объявлялся ранее финансово несостоятельным (максимальный срок между двумя банкротствами – 5 лет);
  • – заемщику не было в течение предыдущих 8 лет предложено плана реструктуризации (иными словами, если кредитор в ходе переговоров уже предложил должнику пересмотр условий договора, а тот не согласился, то банкротства не избежать).

План реструктуризации утверждается на общем собрании кредиторов и предлагается суду. Далее он либо утверждается, либо корректируется, либо отменяется. Решение суда может быть оспорено в вышестоящую инстанцию. После вступления его в силу отменить решение уже не в силах ни одна кассация, а условия реструктуризации обязательны для исполнения всеми сторонами.

Суд может принять решение и без учета мнения кредиторов, например, если они не явились на заседание или в ходе обсуждения не смогли выработать единый план реструктуризации.

Если заемщик продолжает не исполнять свои обязательства, то при последующем обращении кредиторов в суд его принудительно подвергнут банкротству.

Мировое соглашение

Реструктуризация больше выгодна должнику, чем кредиторам, так как предусматривает значительное улучшение условий договора и предоставляет заемщику возможность в комфортном режиме погашать обязательства. При этом ему не придется расставаться с имуществом и ставить крест на своей кредитной истории (банкроту вряд ли кто-нибудь когда-нибудь предоставит в будущем заем).

Иногда реструктуризация невозможна по объективным причинам, например, сумма долга настолько велика, что нынешний доход плательщика не позволяет ему уложиться платежами в трехлетний срок. При этом имущества у потенциального банкрота почти нет, и распродажа его вещей не компенсирует кредиторам и половины затрат.

В этих и других подобных случаях стороны могут пойти на мировое соглашение. В сущности это представляет собой ту самую реструктуризацию, об условиях которой ранее кредитор и должник не могли договориться. Например, часто бывает, что банк отказывается предоставлять заемщику более льготные условия кредитования, когда тот не может больше платить по долгам, а во время судебного разбирательства ставится более сговорчивым. И, напротив, возникают ситуации, когда заемщик не видит иного выхода, кроме банкротства и тотальной распродажи нажитого имущества, в то время как кредиторы могут смягчить свои требования и предлагают ему рассчитаться по выгодному тарифу, не портя свою кредитную историю.

Условия мирового соглашения в каждом случае обговариваются индивидуально. Если кредиторов несколько, то заемщик должен составить подобный документ с каждым из них. Если в процессе договоренности хотя бы один кредитор откажется подписывать мировую, то суд не сможет утвердить соглашение.

Таким образом, если заемщик хочет избежать банкротства, он может:

  • – попытаться урегулировать ситуацию до суда, предложив реструктуризацию задолженности или произвести рефинансирование в другом банке;
  • – пойти с кредиторами на мировую во время судебного заседания;
  • – просить у суда реструктуризации долга по положениям закона «О несостоятельности».
21.01.2016

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!