Как оформить банкротство физического лица, если много кредитов в банке.

Читайте также:

Как составить заявление о банкротстве физического лица
Какие документы нужны для банкротства физического лица
Как сберечь имущество при банкротстве физического лица
Как физическому лицу объявить себя банкротом.


По данным Объединенного кредитного бюро, суммарно жители нашей страны должны коммерческим структурам более 775 миллиардов рублей, и эта величина постоянно растет. Причин этому явлению множество, не последняя из них – грянувший экономический кризис, который заставил многих людей потерять постоянные источники доходов. Для тех людей, чьи кредитные обязательства уже превысили все возможные величины, предусмотрен вариант списания долгов – банкротство. Оформить банкротство, если много кредитов в банке, возможно с 1 октября 2015 года.

Условия, при которых банкротство возможно

Детали банкротства физических лиц регулируются специальным законом №476 «О несостоятельности», принятым 29 января 2014 года. По его условиям далеко не каждый заемщик может претендовать на списание долгов.

Суд примет заявление при одновременном выполнении нескольких условий:

  • – общая сумма долгов, включая начисленные штрафы, превышает 500 тысяч рублей;
  • – должник не исполняет свои обязательства более 3 месяцев;
  • – дохода плательщика не хватает на покрытие всех кредитов;
  • – стоимость имущества заемщика не покрывает его обязательства.

Таким образом, банкрот – это вконец разорившийся заемщик, не имеющий достаточного уровня зарплаты (или вовсе безработный) и имущества, которое можно продать для покрытия долгов. Если все эти условия выполняются, то процедуру банкротства можно начинать.

Поправки к закону дали возможность заемщикам самим подавать на себя заявление, не дожидаясь активных действий со стороны кредиторов. Если сумма долга не достигла критической величины, то необходимо попытаться произвести переговоры с банком о реструктуризации кредита. Однако если переговоры провалились, а долг растет, то нужно обращаться в суд. Более того, по закону, гражданам вменено в обязанность заявлять о собственной финансовой несостоятельности в течение 30 дней после того, как они выяснили, что не могут уплатить по счетам. Проще говоря, как только сумма долга достигла 500 тысяч рублей, а срок неплатежа – 3 месяца, у заемщика есть еще 1 месяц, чтобы собрать все документы, нанять управляющего и подать иск о собственном банкротстве.

Последствия банкротства – нужно ли оно вам?

Некоторые заемщики уверены, что банкротство – это простая и формальная процедура, которая дает полное освобождение от кредитов. На самом деле это не так. Последствия такого шага самые серьезные:

  • Потеря имущества. В ходе процедуры будет продано с молотка всё, что имеет достаточную ценность и может быть потрачено в счет уплаты долга. При банкротстве должны быть максимально возможно удовлетворены требования кредиторов – и это реализуется за счет должника.
  • Испорченная кредитная история. По закону, банкрот в течение 5 лет должен будет извещать банки о том, что его признали финансово несостоятельным. Более того, такая отметка обязательно будет в его кредитной истории. Дадут ли банки кредит бывшему банкроту – вопрос риторический. Если и рискнут, то – через много лет и под большой процент. Фактически банкрот лишается возможности в будущем пользоваться заемными деньгами.
  • Финансовые ограничения. Все свои сделки с деньгами и покупкой крупного имущества (либо ценных бумаг) банкрот в течение 3 лет должен будет согласовывать со своим финансовым управляющим. Без его разрешения он не сможет даже открыть вклад в банке. Словом, доходы и расходы банкрота будут как на ладони, а все транзакции – строго проверяться.
  • Затруднения в карьере. Так, банкрот в течение 3 лет не сможет занимать руководящую должность. А если он был на таковой до разорения, то ему придется искать менее престижную работу.
  • Невозможность открыть свое дело. Проще говоря, банкрот не может открыть ИП, стать участником ООО или соучредителем ПАО.

Кроме того, на время самой процедуры банкротства на заявителя действуют еще более жесткие ограничения. Следует учесть, что процесс в среднем занимает 6 месяцев, на всё это время заемщик будет ограничен в своих возможностях:

  • – он будет лишен права управлять своим имуществом, не сможет его подарить или продать;
  • – «заморозятся» все текущие сделки;
  • – будет запрещен выезд за границу, в отдельных случаях – даже за пределы города.

Самое главное: все сделки заявителя за предыдущие годы подвергнутся проверке. Если они произошли между заемщиком и родственником, либо если у экспертов возникли подозрения в юридической чистоте соглашений, то они будут принудительно расторгнуты.

Рефинансирование долга – альтернатива банкротству

Таким образом, заемщику следует трижды подумать, стоит ли подавать на банкротство, даже если у него много кредитов. Целесообразнее будет не доводить дело до суда, а попытаться произвести переговоры с кредиторами.

Конечно, если заемщик должен только одному банку, то договориться гораздо проще. Достаточно направить в банк письмо с подробным объяснением ситуации. Например, плательщик потерял работу в связи с ликвидацией предприятия, и пока он ищет новую должность, просит «заморозки» кредита. Здесь возможны варианты:

  • – полная отсрочка кредита (в исключительных случаях);
  • – отсрочка с выплатой только процентов за пользование деньгами (самый частый вариант);
  • – увеличение срока кредитования, в результате уменьшается ежемесячный платеж;
  • – перенос даты платежа (чтобы приурочить его ко дню выдачи зарплаты);
  • – изменение ставки, валюты кредита, способа платежа (с аннуитетного на дифференцированный и наоборот) и другие способы.

Даже если плательщик задолжал крупную сумму денег и уже давно не выходит на связь, то лучший выход для него – выйти из тени и попытаться произвести реструктуризацию своей задолженности. В противном случае кредитор может инициализировать процедуру банкротства или исполнительного производства, в ходе которого у должника будет изъят предмет залога.

Если кредиторов несколько, то произвести переговоры сложнее, особенно, если долгов накопилось. Есть специальные банковские программы, которые предусматривают суммирование нескольких кредитов и выдачу одного большого займа. Если долгов много, и они все мелкие, то, возможно, стоит объединить их в один.

Главное в этом деле – убедить банк, что финансовые затруднения – это временное явление, и что заемщик не отказывается платить по обязательствам, но не может сделать это по ряду не зависящих от него причин.

Банку, как правило, выгоднее произвести реструктуризацию и получить с клиента хоть какие-то деньги. Если дело дойдет до суда, то здесь возможны два варианта:

  • – суд принудительно изменит условия договора, снизив процентную ставку и максимально уменьшив платежи, так что банк недополучит все средства;
  • – суд постановит произвести банкротства, и тогда, если у заемщика мало имущества, банк получит совсем мизерную сумму.

Что надо сделать до оформления иска

Если же заемщик решил, что банкротства – не избежать, и это его единственный способ выбраться из кредитного рабства, то ему надо приступать к подготовке к банкротству. Для начала ему необходимо произвести несколько вещей:

1. Найти финансового управляющего. Это может быть как частнопрактикующий специалист, так и сотрудник специальной антикризисной фирмы. Главное, нужно проследить, чтобы он был членом любой саморегулируемой организации управляющих, а также имел за плечами несколько проведенных дел. Иначе ему просто не хватит квалификации.

2. Произвести оценку имущества. Для этого целесообразно пригласить специалиста, особенно, если нужно оценить стоимость предметов искусства, антиквариата, драгоценностей и т.д. Кроме того, оценщик укажет, какое имущество подлежит реализации, а какое останется в собственности у банкрота. Опись составляется по специальной форме, утвержденной Минэкономразвития.

3. Подготовить реестр должников и кредиторов с указанием их реквизитов, суммы задолженности, сроков возврата и других данных. Если у банкрота имеются должники, то произойдет переуступка прав требования.

4. Подготовить документы обо всех сделках с имуществом, чья стоимость превышает 300 тысяч рублей, за предыдущие три года. Чаще всего речь идет о купле-продаже, дарении и мене. Это нужно, чтобы проверить, не попытался ли заемщик скрыть имущество, спешно продав или подарив его кому-либо, а также удостовериться, что действия должника с имуществом не привели к таким плачевным последствиям.

5. Подготовить справки о доходах и об уплаченных налогах. Чаще всего достаточно заказать у работодателя справку 2-НДФЛ.

6. Получить выписку с личного счета застрахованного лица – со СНИЛСа. Лучше всего оформить заявку на сайте госуслуг или лично в Пенсионном фонде.

7. Подготовить копии:

  • – паспорта;
  • – ИНН;
  • – СНИЛС;
  • – документов о брачном положении, включая брачный договор и постановление о разделе имущества (при их наличии);
  • – свидетельств о рождении детей;
  • – решения о признании заемщика безработным;
  • – трудовой книжки и др. документов на усмотрение заявителя.

8. Подготовить оригиналы:

  • – документы, подтверждающие требования кредиторов (договоры, расписки и т.д.);
  • – документы, подтверждающие право владения имуществом, включенного в опись;
  • – выписку из банков о состоянии счетов заемщика;
  • – выписку из реестра акционеров, если заемщик является держателем акций или паев.

9. Уплатить госпошлину и внести на депозит суда вознаграждение управляющему (или управляющим). При отсутствии средств – подготовить ходатайство об отсрочке платежа.

10. Необходимо получить выписку из реестра индивидуальных предпринимателей о том, что заявитель является или не является частником. Эта справка действительна только 5 дней, так что брать ее надо в последнюю очередь.

11. Отправить кредиторам извещение о намерении подать иск о собственном банкротстве. В письмо вложить заверенные нотариусом копии всех указанных документов. На почте нужно заказать реестр отправлений. Его надо будет приложить к иску.

Стоимость банкротства

Процедура банкротства, несмотря на то, что влечет за собой освобождение от долгов, стоит довольно дорого. Заемщику, желающему произвести эту операцию, придется выложить в среднем от 30 до 50 тысяч рублей, причем с этими деньгами придется расстаться еще до подачи заявления. Основные статьи расходов:

  • – Оценка имущества. Как правило, стоимость услуг оценщика состоит из базового тарифа и 1% от стоимости оцененного имущества.
  • – Удостоверение копий документов нотариусом. Если для подачи копий личных документов в суд достаточно удостоверить их подлинность своей подписью, то для отправки кредиторам их нужно заверить нотариально.
  • – Госпошлина. Ее размер равен 6 тысячам рублей.
  • – Оплата труда управляющего. Еще до начала процесса надо будет положить на депозит суда по 10 тысяч рублей за каждого управляющего, работающего над процедурой банкротства. После распродажи имущества придется заплатить им еще по 1% от стоимости реализованной конкурсной массы.
  • – Услуги адвоката. Эти расходы придется нести, если пришлось заказывать составление иска у специалиста, оспаривать или, напротив, защищать сделки, увеличивать или уменьшать конкурсную массу, корректировать требования кредиторов и т.д.
  • – Почтовые, транспортные и иные расходы.

Подача иска

После того, как собраны все документы и уплачены необходимые платежи, можно переходить к подаче иска.

Заявление можно оформить в рукописном или печатном виде (последнее по понятным причинам предпочтительнее). Подавать его нужно в канцелярию арбитражного суда лично или через доверителя (однако ему придется оформить доверенность). Также иск может подать адвокат или финансовый управляющий, которым специальной доверенности для этого не нужно. Заявление можно отправить и по почте заказным письмом с уведомлением.

После того, как иск принят, нужно дождаться первого заседания суда. Обычно оно бывает не раньше через месяц, так как 30 дней – минимальный срок для того, чтобы кредиторы подтвердили или скорректировали свои требования.

Иск оформляется по определенному образцу:

1. «Шапка» оформляется в верхнем правом углу, указываются данные:

  • – суда, куда направлено заявление;
  • – должника;
  • – кредиторов (в данном случае – банков, с указанием их юридических адресов);
  • – адвоката (при наличии);
  • – арбитражного управляющего.

2. В основной части нужно указать:

  • – какие кредиты и в каких банках были взяты;
  • – на основании каких документов были оформлены займы (имеются в виду номера кредитных договоров и дополнительных соглашений);
  • – когда возникла задолженность;
  • – причины ее возникновения (увольнение, инвалидность, смерть близкого человека и т.д.);
  • – почему невозможна реструктуризация долга (сократился доход, до каких величин, почему увеличение денежного потока не представляется возможным и т.д.);
  • – были ли предприняты попытки урегулировать конфликт с банком в досудебном порядке;
  • – общий размер задолженности и срок задержки по платежам.

3. В резолютивной части указывается:

  • – просьба признать притязания банков законными и произвести в отношении должника процедуру банкротства;
  • – список документов, приложенных к делу;
  • – дата;
  • – подпись.

Таким образом, заявление помогает начать процедуру банкротства. Если у заемщика много кредитов в банке, то это реальный способ избавиться от них. Правда, достоинства процедуру надо непременно сопоставить с недостатками и решить, подходит ли вам как заемщику такое радикальное решение финансовых проблем.

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!