Условия банкротства: когда возможно списание долгов?

Многие россияне воспринимают банкротство как законную возможность избавиться от долгов, главным образом – кредитов. На самом деле, под условия закона подходит далеко не каждый заемщик. Для того, чтобы заявителя признали банкротом, он должен быть полностью финансово несостоятелен. Закон перекрывает дорогу и так называемым фиктивным банкротам. То есть набрать кредитов и произвести их списание не получится. За попытку обмануть кредиторов можно попасть и за решетку.

Что означает банкротство?

Встречается ошибочное мнение, что банкротство – это только временная отсрочка по платежам, и должнику всё равно придется рассчитывать по счетам. Неверно также определение, что при банкротстве списываются абсолютно все долги. По некоторым обязательствам придется отвечать.

Кроме того, своеобразной «платой» за устранение долгов станет распродажа имущества заемщика. То, что попадет в конкурсную массу, будет реализовано арбитражным управляющим в ходе аукциона, а вырученные деньги пойдут на компенсацию затрат кредиторов. Даже если этой суммы не хватит на все выплаты, будет считаться, что должник полностью рассчитался.

Так, по закону полностью списываются следующие обязательства:

  • – по кредитам и кредитным картам;
  • – по займам у физических и юридических лиц;
  • – по распискам;
  • – по налогам;
  • – по коммунальной плате;
  • – возникшие вследствие судебного решения за нанесение материального ущерба и ряд других.

При этом невозможно отделаться от таких долгов, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Это обязательства:

  • – по алиментам;
  • – по возмещению вреда жизни;
  • – по компенсации морального ущерба;
  • – по оплате трудовых договоров, если банкрот – индивидуальный предприниматель.

Иногда эти обязательства называют текущими платежами. Ни после, ни во время самого банкротства должник не освобождается от них уплаты.

Последствия банкротства

Избавление от долгов имеет свою стоимость. Просто так набрать кредитов и добиться их списания не получится. У банкротства имеются свои последствия, и достаточно серьезные. Главное из них – продажа большей части имущества должника.

Так, в обязательном порядке реализуется любое залоговое имущество. Многие неплатежеспособные должники полагают, что в соответствии с законом единственное жилое помещение у них не заберут. К сожалению, это положение не касается ипотечных квартир – следовательно, при банкротстве заложенные квадратные метры будут реализованы в первую очередь.

Также в конкурсную массу будет добавлено такое имущество:

  • – бытовая техника стоимостью дороже 30 тысяч рублей;
  • – предметы искусства и антиквариат;
  • – драгоценности и украшения;
  • – дорогая мебель, за исключением шкафов, стульев, столов и кухонного гарнитура;
  • – автомобиль и другое транспортное средство;
  • – акции, облигации и другие ценные бумаги.

Естественно, что у банкрота будут изъяты денежные средства и арестованы счета. На руках останется только сумма, составляющая месячный прожиточный минимум. Не будут продаваться:

  • – единственное жилье банкрота, и земельный участок, на котором это жилье находится;
  • – личные и детские вещи;
  • – продукты питания;
  • – лекарства и медицинское оборудование;
  • – одежда и постельное белье;
  • – инструменты, необходимые для заработка;
  • – награды;
  • – предметы, необходимые инвалиду для нормальной жизни.

Полный список вещей, подлежащих и не подлежащих изъятию, формируют либо оценщик, либо финансовый управляющий, составляющий опись.

Во время самой процедуры банкротства на заемщика будут действовать ограничения:

  • – «заморозятся» все сделки;
  • – невозможно будет заключить новые соглашения, в том числе открывать вклады и оформлять новые кредиты;
  • – введется запрет на выезд за границу;
  • – будут арестованы активы, и будущий банкрот не сможет ими распоряжаться.

Кроме того, все сделки, произведенные должником за три года до момента обращения в суд, могут быть расторгнуты, если суд заподозрит заявителя в фиктивном банкротстве.

После вступления в силу решения о финансовой несостоятельности должника на него будут наложены другие ограничения:

  • – в течение трех лет он не сможет занимать руководящие должности;
  • – в течение этого же срока не сможет открывать свое дело или быть соучредителем юридического лица (ООО или ПАО);
  • – в течение 5 лет должен будет сообщать при оформлении новых займов, что ранее являлся банкротом.

Естественно, что эти ограничения существенно осложняют жизнь разорившемуся и накладывают немало ограничений на его карьеру.

Условия банкротства по закону

Для того, чтобы заемщика признали банкротом, одного его желания мало. Даже если у него накопилась значительная задолженность, пока не наступят обговоренные законом условия, максимум, на что он сможет рассчитывать – реструктуризацию кредита.

Так, по закону «О несостоятельности», чтобы заемщика признали банкротом, он должен:

  • – накопить суммарный долг не менее 500 тысяч рублей;
  • – не платить по каждому из обязательства более 3 месяцев;
  • – не иметь источников дохода, достаточных для покрытия расходов.

Еще одно существенное условие будущего банкротства – имущественная недостаточность. Иными словами, стоимость всех принадлежащих вещей заявителя не должна превышать величину обязательств. Если вдруг окажется, что заемщик может расплатиться с долгами, продав свою дачу, автомобиль и ювелирные украшения, то банкротом его не признает ни один суд. Кредитор в таком случае, скорее, запустит процедуру исполнительного производства, в ходе которого приставы наложат арест на имущество, эквивалентное стоимости долга. И если заемщик вовремя не заплатит, то арестованные вещи простой перейдут в собственность кредитору – такой небольшой аналог банкротства.

Таким образом, по мысли законодателей, банкрот – это окончательно разорившийся заемщик, имеющий несколько или один крупный кредит, лишившийся работы и не имеющий иных источников достатка. При этом он живет недостаточно богато, чтобы позволить себе погасить долги за счет реализации имущества. Проще говоря, это крайняя мера для окончательно отчаявшихся должников, которые, даже если захотят, то не смогут выплатить все свои обязательства – просто потому, что все платежи «съедят» начисленные пени, а средств, вырученных с проданного имущества, не хватит для покрытия обязательств.

Доказательства неплатежеспособности

Таким образом, центральной задачей будущего банкрота становится доказательство его неплатежеспособности. Он должен доказать, что просто не способен платить по обязательствам, даже если очень этого хотел бы. К объективным причинам относятся:

  • – сокращение на работе (не увольнение по собственному желанию, а именно принудительная потеря рабочего места);
  • – потеря работы вследствие ликвидации предприятия;
  • – незапланированный выход на пенсию (например, по состоянию здоровья);
  • – получение тяжкого увечья или хронического заболевания, вследствие чего пришлось уволиться;
  • – получение инвалидности;
  • – смерть члена семьи, помогавшего выплачивать кредит и исполнять другие обязательства, или созаемщика / поручителя;
  • – утрата источников дополнительного дохода не по вине плательщика (например, украли машину, сдаваемую в аренду, сгорела квартира, сдаваемая в наем, разорилось юридическое лицо, держателем ценных бумаг которого был заявитель, и т.д.).

Все свои заявления будущий банкрот должен подтвердить документально: с помощью соответствующих справок, экспертного заключения, показаний свидетелей и т.д.

Есть ли альтернативы банкротству?

Банкротство бывает выгодно и заемщику, и кредиторам далеко не всегда. Например, у плательщика совсем нет ценного имущества, а сумма долга довольно существенна. Поэтому возможно несколько альтернатив этой процедуре. Инициировать их можно, если выполняются ключевые условия банкротства.

1. Мировое соглашение. Судья в начале процесса обязательно предложит сторонам договориться о предмете спора – в данном случае о выплатах. Если кредитор увидит, что банкротство заемщика ему не выгодно, то он может предложить варианты выхода из ситуации. Например, он простит должнику все штрафы и произведет реструктуризацию кредита так, чтобы плательщику было комфортно производить выплаты. С другой стороны, заемщик, увидев, что дело принимает серьезный оборот, может подтвердить свою платежеспособность и предложить самостоятельно реализовать кое-какое свое имущества, чтобы погасить часть долга.

2. Судебная реструктуризация долга. Если стороны не могут договориться, то суд может в принудительном порядке изменить условия кредитного договора. Его исполнение будет обязательным и для кредитора, и для заемщика. Чаще всего реструктуризацию применяют, когда заемщик выступает в роли ответчика – то есть кредитор принудительно подал на его банкротство. Реструктуризация возможна только в том случае, если у плательщика имеется постоянный и довольно крупный доход, например, зарплата, и он может его подтвердить. В ходе этой процедуры суд чаще всего постановляет:

  • – списать пени;
  • – уменьшить процентную ставку до величины ставки рефинансирования;
  • – увеличить платеж до 3 лет;
  • – довести размер платежа до 50-60% от официального дохода плательщика.

3. Списание пени и штрафов. Если размер санкций непропорционален долгу, и банкротство неминуемо именно из-за них, суд чаще всего просто принимает решение об их принудительном «списании». Проще говоря, признает начисленные проценты незаконными. После этого кредит платится в прежнем объеме.

Если нельзя, но хочется, то можно ли?

Требования к будущему банкроту довольно жесткие, и далеко не каждый заемщик подходит под них. Например, сумма долга составляет «всего» 450 тысяч рублей – до минимального порога в 500 тысяч немного не хватает. При этом заемщик испытывает неподдельные трудности с выплатой и уже согласен на банкротство.

Что ему делать в таких случаях? Брать кредит, чтобы «добиться» сумму? Но при текущих задолженностях нового займа ему никто не даст. Продолжать гасить минимальными платежами? Но всё будет уходить на оплату процентов, а тело кредита продолжит уменьшаться совсем незначительно. Более того, если допущены просрочки, то дополнительно будут начислены пени, а это еще серьезнее ударит по карману.

Если заемщик не может больше выплачивать кредит, а под условия банкротства не подходит, то у него есть два варианта:

  • – обратиться в банк за реструктуризацией;
  • – обратиться в суд с просьбой реструктуризировать кредит.

Лучше всего, конечно, попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Для этого надо не дожидаясь образования просрочки, направить в банк письмо с указанием причины, почему он не может исполнять свои обязательства.

Кредиторы охотнее пойдут навстречу должнику, если он предоставит убедительные доказательства, что его финансовые затруднения – временное явление. Например, плательщик пережил операцию, и ему нужна пара-тройка месяцев для восстановления, после чего он сможет вернуться к работе, получать прежнюю зарплату и платить кредит в полном объеме. На это время банк может разрешить погашать только проценты по кредиту (обычно около 10-15% от суммы прежнего платежа) или вовсе отсрочить следующий платеж до первой зарплаты.

Если долгов много, и они мелкие, то их можно объединить в один платеж, обратившись в банк, предоставляющий подобную возможность.

Условия реструктуризации определяются в каждом случае индивидуально. Наиболее частные варианты решения проблемы:

  • – списание пени, что само по себе приводит к уменьшению ежемесячного платежа;
  • – увеличение срока кредитования, что уменьшает сумму ежемесячной платы;
  • – перенос даты платежа;
  • – снижение процентной ставки;
  • – освобождение от уплаты ежемесячных взносов на какое-то время;
  • – возможность «заморозки» тела кредита с выплатой только процентов и т.д.

Даже если у должника уже накопилась просрочка, то ему нужно обязательно обратиться в банк за пересмотром условий кредитного договора и не доводить дело до коллекторов и судебных разбирательств.

Бывает, что у заемщика сложное финансовое положение, и кредит уже не выплачивается несколько месяцев, но после разговора с руководством отделения банка он получает новые льготные условия предоставления займа и может спокойно исполнять обязательства.

Обращение в суд

Однако если банк ни на какие переговоры не идет или уже передал долг коллекторам, то остается одно – обращение в суд.

Следует знать, что такие разбирательства – палка о двух концах. В большинстве случаев судья оказывается на стороне заемщика – но только по той причине, что банки сами зачастую умышленно нарушают условия договора. Например, начисляют несуществующие пени или передают долг третьим лицам с нарушением процедуры оповещения плательщика.

Если выяснится, что банк предпринял все меры к взысканию долга, а заемщик намеренно избегал общения, то, скорее всего, суд сочтет правоту кредиторов. И дело окончится изъятием залогового имущества, а при его отсутствии – любого другого, чья стоимость эквивалента долгу (или просто будет арестована нужная сумма на счетах неплательщика).

Однако если банк сам не хочет идти на переговоры и грубо настаивает на выполнении придуманных им же условий – это не повод подавать на банкротство. Вполне возможно, что постановление суда решит эту проблему и без применения кардинальных мер.

Читайте также:

Как составить заявление о банкротстве физического лица
Какие документы нужны для банкротства физического лица
Как сберечь имущество при банкротстве физического лица
Как физическому лицу объявить себя банкротом.
Пошаговая инструкция банкротства физического лица
Альтернативы банкротству – можно ли избежать полного разорения?

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!