Банкротство физических лиц: полная инструкция

Читайте также:

Какие документы нужны для банкротства физического лица
Как сберечь имущество при банкротстве физического лица
Как физическому лицу объявить себя банкротом.


Поправки в закон «О банкротстве», позволяющие обычным гражданам объявлять себя несостоятельными в финансовом плане, вступили в силу с 1 октября 2015 года. Они позволяют выпутаться из долгов многочисленным заемщикам, чьи кредитные обязательства давно превысили их финансовые возможности и стоимость принадлежащего им имущества. Но осуществить банкротство физических лиц не так просто и не всегда возможно. А в некоторых случаях – и не нужно, так как есть более привлекательные альтернативы.

Когда гражданин признается банкротом

Чтобы физическое лицо признали банкротом, должны совпасть все признаки, перечисленные в части 2 статьи 213.3 закона «О банкротстве»:

– Общий размер задолженности должен превысить 500 тысяч рублей, включая проценты и пени. Это могут быть обычные потребительские кредиты, ипотека, кредит на бизнес, долговые обязательства по отношению к третьим лицам (займы или невыплаченная зарплата), квартплата и другие платежи.

– Обязательства не исполняются более трех месяцев.

– Сумма невыплаченных долгов превышает 10% от размера всех обязательств.

– Имущества должника не хватает для оплаты всей задолженности.

Если какое-то условие не совпадает, то заявитель при обращении в суд может рассчитывать на мировую с кредиторами или реструктуризацию своего долга.

Банкротство – это не избавление от долгов и не списание обязательств, как полагают многие. Лица, которых признали банкротами, лишаются всего принадлежащего им имущества, включая квартиру, в отношении них на ближайшие три года вводятся жесткие ограничения, а все свои траты они вынуждены будут согласовывать с финансовым управляющим.

Кто признает должника банкротом

Чаще всего на банкротство должника подают кредиторы, когда им важно выручить хоть какую-то часть средств. Это могут быть:

  • – банки;
  • – микрофинансовая организация;
  • – налоговая служба;
  • – служба судебных приставов;
  • – управляющая домом компания (при долгах по квартплате);
  • – физические лица, которые имеют долговые расписки или должны получить плату за работу по договору.

Возникает неоднозначный вопрос по коллекторам. С одной стороны, они как владельцы долга могут претендовать на взыскание денег или имущества. С другой стороны, их деятельность не регулируется законодательством, следовательно, суд может признать их требования необоснованными.

Если у плательщика есть стабильная работа или иной доход, то кредиторам невыгодно его разорять. Особенно, если у него мало собственного имущества: в случае распродажи они получат минимальную компенсацию. Однако для заемщика банкротство может быть единственным способом скинуть долговое бремя и начать новую жизнь. Поэтому законом предусмотрена возможность подавать в суд на собственное банкротство.

Куда обратиться и как составить заявление

Вопросами банкротства юридических, а теперь и физических лиц занимается арбитражный суд. Можно, конечно, подать заявление в суд общей юрисдикции, и иск будет перенаправлен, но это потеря времени и средств.

Для составления заявления понадобятся документы:

  • – паспорт;
  • – копии СНИЛС и ИНН;
  • – договоры займа и залога, графики платежей, дополнительные соглашения, расписки в получении средств и другие свидетельства наличия задолженности;
  • – список кредиторов должника с указанием максимально полных сведений о размере задолженности, месте расположения или месте проживания кредиторов, сроках уплаты и т.д., отдельно указываются займы, которые должник взял как индивидуальный предприниматель;
  • – выписка из единого реестра ИП – она нужна, даже если заявитель не является «частником»: как раз для подтверждения этого факта;
  • – опись имущества по утвержденной форме с обязательным приложением его стоимости;
  • – выписка из реестра акционеров, если заявитель является владельцем ценных бумаг;
  • – подтверждения всех произведенных сделок за последние 3 года – купли-продажи, дарения и т.д.;
  • – сведения о доходах (справка по форме 2-НДФЛ или декларация за прошлые годы);
  • – справки из банка о количестве средств заемщика на счетах;
  • – справка из Пенсионного фонда о количестве средств на лицевом счете;
  • – копии свидетельств о брачном положении;
  • – копии свидетельств о рождении детей;
  • – копия брачного договора (при наличии);
  • – копия договора о разделе имущества или соответствующее постановление суда (при разводе);
  • – справка из центра занятости о постановке гражданина на учет либо выписка из трудовой книжки о текущем месте работы;
  • – квитанции об отправлении писем кредиторам (необходимо известить их о подаче заявления о банкротстве).

В исковом заявлении должник указывает полные сведения о себе, перечисляет обязательства, срок, с которого он был не в силах оплачивать счета, а также свои действия по переговорам с кредиторами. Нужно указать и причину своей неплатежеспособности. Например, это может быть потеря работы или получение инвалидности. Подтверждающие документы следует обязательно приложить к заявлению.

Сколько стоит банкротство

В целом процедура банкротства физических лиц обходится недешево. Часть средств потенциальный банкрот должен уплатить еще до заседания:

– 10 тысяч рублей придется внести на депозит суда в счет будущей платы финансовому управляющему;

– 6 тысяч рублей – оплата государственной пошлины за обращение в арбитражный суд.

Кроме того, придется потратиться на сбор документов и оплату труда оценщика при составлении описи имущества. Конкретная стоимость будет зависеть от размера имущества и количества необходимых справок. Но обычно придется выложить не менее 20 тысяч рублей.

В ходе своей работы финансовый управляющий возьмет предусмотренное законом вознаграждение (помимо уплаченных 10 тысяч) в размере 2% от стоимости реализуемого имущества.

Понятно, что если банкрот «на мели», то таких средств у него нет. Поэтому закон допускает, что заявитель может составить ходатайство в суд о переносе даты уплаты госпошлины и вознаграждения управляющему до момента вынесения решения.

Однако стоимость оформления документов придется оплатить в полном объеме.

Какие решения может принять суд?

Суд может принять несколько различных решений, исходя из ситуации:

1. Отказать в рассмотрении иска. Например, если документы оформлены неправильно или поданы в недостаточном объеме, либо если нет оснований для признания физического лица банкротом.

2. Признать действительной мировую. Это происходит в том случае, если должник и кредитор договорились на каких-то условиях о продолжении выплаты долга. Например, кредитор произвел списание штрафных санкций и уменьшил процентную ставку, а должник обязался уплачивать в счет долга половину заработанных средств. Мировая возможна только при обоюдном согласии участников процесса и если суд признает новую сделку законной. Соглашение имеет юридическую силу и может быть направлено в службу приставов для взыскания.

3. Реструктуризация долга. Если сторонам не удалось договориться, но при этом суд видит, что заемщик вполне может выплатить долг, то производится реструктуризация обязательств. Это возможно, если потенциальный банкрот имеет постоянный доход. При этом, если у него нет дорогостоящего имущества, вероятность такого исхода повышается – кредитору выгоднее получить долг полностью, но частями, чем сразу, но далеко не всю сумму. При реструктуризации списываются все пени и штрафы, процентная ставка уменьшается до текущей ставки рефинансирования Центробанка, а срок выплат устанавливается равным в три года.

4. Собственно, само банкротство. Это крайняя мера, которая инициируется, если у заемщика отсутствует постоянный стабильный доход, и его получение не предвидится в ближайшем будущем. В ходе процедуры реализуется всё принадлежащее банкроту имущество. Оно продается с открытых торгов, организованных финансовым управляющим. За счет вырученных средств удовлетворяются требования кредиторов в установленном законом порядке. В первую очередь это обязательные платежи – квартплата, алименты, установленные судом компенсации, во вторую – требования юридических и физических лиц, касающиеся залога, в третью – всех остальных.

Как видно, из всех ситуаций самым оптимальным для сторон является мировое соглашение, в ходе которого заемщик и кредиторы договариваются о взаимовыгодной системе погашения кредитов. Банкротство заведомо невыгодно никому. Сам банкрот лишается всех накоплений и имущества, на ближайшее время будет сильно ограничен в правах, а кредиторы рискуют недополучить значительную сумму денег.

Можно ли спасти имущество?

Этот вопрос задают себе многие заемщики, которые решили запустить процедуру банкротства. Они полагают, что могут схитрить, если перед подачей иска в суд избавятся от имущества, подарив его близким родственникам или друзьям. Якобы в ходе заседания им «спишут» долги, так как продавать будет нечего. На самом деле это ошибочное мнение.

Все сделки, совершенные банкротом за три предшествующих года, будут тщательно проверяться. И если выяснится, что заявитель специально избавлялся от имущества, уже будучи в затруднительном положении, то все договоры будут аннулированы. Если при этом обнаружится, что избавление от имущества и послужило причиной банкротства, то лицо будет дополнительно осуждено по статье «Фиктивное банкротство». А это чревато не только штрафами, но и реальным сроком.

Следует знать, что при банкротстве физического лица распродают далеко не всё имущество. Часть вещей заемщика может быть сохранена. Это:

  • – единственное жилье (дом с земельным участком или квартира);
  • – личные вещи – предметы гигиены, белье, одежда и т.д. (исключение – имущество дороже 100 МРОТ, в эту категорию может попасть, к примеру, норковая шуба);
  • – бытовая техника стоимостью до 30 тыс. рублей;
  • – призы, награды, кубки, медали;
  • – имущество, необходимое банкроту для осуществления профессиональной деятельности, например, машина у таксиста (исключение – имущество дороже 100 МРОТ);
  • – имущество, необходимое должнику в связи с его инвалидностью;
  • – продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума;
  • – семена и животные (для семей, ведущих подсобное хозяйство).

Важный момент: за долги не могут изъять только так называемое «свободное» имущество, т.е. не обремененное. Если, к примеру, квартира взята в ипотеку, а заемщик не может расплатиться, то залоговую недвижимость изымут в первую очередь. Даже если это единственное жилье банкрота. Аналогично и с другим имуществом. Так, придется расстаться с автомобилем и бытовой техникой, купленной в кредит, даже если эти вещи помогают в профессиональной деятельности.

Последствия банкротства

Самый главный плюс банкротства, в отличие от той же реструктуризации – избавление от всех долгов. После того, как имущество будет распродано, и с заемщика больше нечего будет взять, остаток обязательств просто спишется.

В то же время последствия довольно чувствительны:

  • – в течение 3 лет банкрот не может занимать руководящие должности, открывать ИП или находится в числе учредителей ПАО или ООО;
  • – в течение такого же срока он не может взять никакой кредит;
  • – в течение 5 лет не может повторно объявить себя банкротом;
  • – на время всей процедуры ему ограничен выезд за границу (продолжительность осуществления банкротства обычно затягивается минимум на полгода);
  • – все действия, связанные с финансами (открытие вкладов, приобретение ценных бумаг и т.д.) в течение ближайшего года придется согласовывать с управляющим.

Конечно, самое главное последствие банкротства физического лица – безнадежно испорченная кредитная история. Тому, кто раз объявил себя несостоятельным, банки вряд ли выдадут серьезную сумму в долг. А это автоматически закрывает многие возможности – например, купить квартиру в ипотеку или открыть свой бизнес. Впрочем, такая неприятная процедура иногда единственный выход рассчитаться с долгами и начать новую жизнь.

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!